综合评分是大多数借贷平台用于评估借款人信用风险的重要指标之一，它综合了用户的征信记录、收入水平、还款能力、负债情况等因素。如果综合评分不足，用户在传统银行或一些头部金融平台申请贷款时可能遭到拒绝。然而，市场上仍有一些APP针对综合评分较低的人群提供借贷服务。本文将探讨综合评分不足时，哪些APP可以借到钱，并分析其特点与注意事项。
一、综合评分不足仍可尝试的借贷APP
- 支付宝的备用金或花呗分期
支付宝旗下的花呗、借呗虽然对用户的综合评分有一定要求，但备用金是一个相对宽松的短期借款产品。它主要为小额资金周转设计，通常额度较低，但审核较快，对评分的要求也较低。
特点：- 额度一般在500-2000元之间
- 利息低甚至无息（视具体产品而定）
- 用于短期应急较为合适
- 微信的微粒贷
微粒贷是腾讯旗下的一款贷款产品，与微信和QQ账户绑定。它依赖用户在腾讯生态系统中的行为数据，如微信支付流水、信用卡还款记录等进行评估。虽然对部分用户开放权限较为严格，但如果综合评分不足且信用记录中没有严重违约，仍可能获得贷款机会。
特点：- 审批速度快，额度较灵活
- 利率较为合理
- 适合有一定支付流水的用户
- 360借条
360借条是一款针对个人小额信用贷款的APP，相较传统金融平台，360借条对用户的综合评分要求较为宽松，更多依赖自身的大数据风控模型。用户的互联网使用行为、手机号码活跃度等都会影响评分。
特点：- 门槛较低，适合综合评分不足的用户
- 可借金额范围较广，最高可达20万元
- 利率适中，但需要关注手续费
- 小米金融的消费贷
小米金融推出的小米消费贷服务对综合评分不足的用户相对友好，其评估机制除了传统信用分外，还依赖用户在小米生态中的活跃度。例如，购买小米产品的消费记录、MIUI系统的活跃数据等都会成为评分参考。
特点：- 有小米账户的用户申请更容易通过
- 借款额度较灵活
- 审批较快，资金秒到账
- 有钱花
有钱花是百度旗下的一款消费信贷产品，分为满易贷、小期贷和尊享贷三种类型。其中满易贷对用户的综合评分要求较低，借款额度通常在几千到几万元之间。
特点：- 大数据风控评估，审核较宽松
- 适合综合评分不足且收入稳定的用户
- 申请门槛低，放款速度快
二、借贷APP的风险与注意事项
- 利率与隐性费用
综合评分不足的用户往往被视为高风险借款人，APP提供的贷款产品可能伴随着较高的利率或隐性费用。在借款之前，务必仔细阅读合同条款，确保对总费用和还款时间有清晰了解。 - 额度管理
这些APP的贷款额度通常较小且审批较快，但分期还款可能带来较大压力。建议根据自身需求合理选择额度，不要因为额度可得而过度借贷。 - 避免频繁申请
频繁在多个APP申请贷款可能会导致被系统认定为“资金紧张”，进一步降低综合评分，同时增加未来借款的难度。 - 按时还款
即便综合评分不足，按时还款仍是维护信用的关键一步。通过这些借贷APP改善短期资金周转后，务必按照合同规定按时还款，避免逾期导致的信用进一步恶化。
三、提升综合评分的长远之计
- 优化信用记录
尽量偿还现有债务，并保持良好的信用卡还款记录。这是提升综合评分最有效的方法之一。 - 控制负债比率
综合评分不足通常与负债比率过高相关。减少负债总额，特别是高利率债务，可以有效改善评分。 - 提升收入与稳定性
通过提高收入或增加稳定收入来源，例如签订长期劳动合同，也有助于提高综合评分。
四、结语
综合评分不足时，仍然可以通过一些宽松审核的借贷APP获取资金支持，例如支付宝备用金、微信微粒贷、360借条、小米金融和有钱花等。然而，这些平台的借贷成本和利率通常较高，申请人需谨慎评估自身还款能力，避免陷入“以贷养贷”的恶性循环。与此同时，积极优化信用记录、控制负债比例，才是从根本上解决借贷问题的长远之计。
